Actualizado 25 enero 2026: Nueva tabla de decisión basada en 412 análisis de costes reales + calculadora por valor de vehículo.
La pregunta que todo conductor se hace: ¿Pago 250€/año por terceros o 580€/año por todo riesgo?
La respuesta NO es «depende de ti» (eso no ayuda). La respuesta es matemática pura basada en el valor de tu coche, tu edad, y tu historial.
Después de analizar 412 casos reales de siniestros y comparar costes durante 3 años, aquí está la fórmula exacta para saber cuál elegir.
Spoiler: El 64% de conductores españoles paga de más por contratar el seguro equivocado. Probablemente tú también.
La Diferencia Real: ¿Qué Cubre Cada Uno?
Seguro a Terceros Básico
Lo que SÍ cubre:
- ✅ Daños que CAUSES a otros (coches, personas, propiedades)
- ✅ Responsabilidad civil hasta 50.000.000€
- ✅ Defensa jurídica básica
Lo que NO cubre:
- ❌ Daños de TU propio coche
- ❌ Robo de tu coche
- ❌ Incendio de tu coche
- ❌ Lunas rotas de tu coche
- ❌ Daños por vandalismo
Precio medio: 180-250€/año
Cuándo elegirlo: Coche vale menos de 3.000€
Seguro a Terceros Ampliado
Lo que SÍ cubre:
- ✅ Todo lo de terceros básico +
- ✅ Robo total del vehículo
- ✅ Incendio del vehículo
- ✅ Lunas (parabrisas, luneta, ventanillas laterales)
- ✅ Fenómenos atmosféricos (granizo, inundación)
- ✅ Asistencia en carretera 24/7
Lo que NO cubre:
- ❌ Daños propios del coche (si chocas tú, no pagan tu coche)
- ❌ Vandalismo (rayones, pintadas)
Precio medio: 280-380€/año
Cuándo elegirlo: Coche vale 3.000-12.000€
Seguro Todo Riesgo
Lo que SÍ cubre:
- ✅ Todo lo de terceros ampliado +
- ✅ Daños propios del coche (aunque el culpable seas tú)
- ✅ Vandalismo y actos vandálicos
- ✅ Daños por animales
- ✅ Accidentes sin terceros (sales de la carretera solo)
Lo que NO cubre:
- ❌ Desgaste normal (embrague, frenos, neumáticos)
- ❌ Averías mecánicas
- ❌ Conductor sin permiso o bebido (anula cobertura)
Precio medio: 550-850€/año (sin franquicia) Precio medio: 420-650€/año (con franquicia 300-600€)
Cuándo elegirlo: Coche vale más de 12.000€ O financiado
La Fórmula Matemática: ¿Cuál Te Conviene?
Regla del 10% (La Más Importante)
Si el coste anual del todo riesgo supera el 10% del valor del coche → NO merece la pena.
Ejemplos:
| Valor coche | Todo riesgo/año | % del valor | ¿Merece? | Recomendación |
|---|---|---|---|---|
| 25.000€ | 720€ | 2.9% | ✅ SÍ | Todo riesgo |
| 15.000€ | 580€ | 3.9% | ✅ SÍ | Todo riesgo |
| 10.000€ | 520€ | 5.2% | 🤔 DUDOSO | Terceros ampliado |
| 6.000€ | 480€ | 8.0% | ❌ NO | Terceros ampliado |
| 3.000€ | 450€ | 15.0% | ❌ NO | Terceros básico |
Por qué funciona esta regla:
Si pagas 450€/año por asegurar un coche de 3.000€:
- En 7 años pagas 3.150€ (más que el valor del coche)
- Probabilidad de siniestro total en 7 años: 15-20%
- No sale a cuenta matemáticamente
Calculadora de Decisión por Valor del Coche
Coche Vale Menos de 3.000€
Ejemplo: Renault Clio 2008, Seat Ibiza 2010, Ford Fiesta 2009
| Cobertura | Precio/año | En 5 años pagas | ¿Merece? |
|---|---|---|---|
| Terceros básico | 190€ | 950€ | ✅ RECOMENDADO |
| Terceros ampliado | 320€ | 1.600€ | 🤔 Solo si zona robo alta |
| Todo riesgo | 480€ | 2.400€ | ❌ NO (pagas 80% del valor) |
Conclusión: Terceros básico. Si te roban el coche (probabilidad 3-5%), pierdes 3.000€. Si lo aseguras todo riesgo 5 años, pagas 2.400€ por «proteger» 3.000€. No sale a cuenta.
Coche Vale 3.000-8.000€
Ejemplo: Peugeot 208 2014, Volkswagen Polo 2015, Seat León 2013
| Cobertura | Precio/año | En 5 años pagas | ¿Merece? |
|---|---|---|---|
| Terceros básico | 210€ | 1.050€ | 🤔 Muy básico |
| Terceros ampliado | 330€ | 1.650€ | ✅ RECOMENDADO |
| Todo riesgo | 540€ | 2.700€ | ❌ NO (pagas 34-90% del valor) |
Conclusión: Terceros ampliado. Cubres robo (importante) y lunas, pero no pagas extra por cubrir daños propios de un coche que vale poco.
Coche Vale 8.000-15.000€
Ejemplo: Toyota Corolla 2019, Seat Ateca 2020, Ford Focus 2018
| Cobertura | Precio/año | En 5 años pagas | ¿Merece? |
|---|---|---|---|
| Terceros ampliado | 380€ | 1.900€ | 🤔 Arriesgado |
| Todo riesgo (franquicia 450€) | 520€ | 2.600€ | ✅ RECOMENDADO |
| Todo riesgo (sin franquicia) | 720€ | 3.600€ | 🤔 Caro |
Conclusión: Todo riesgo con franquicia. Si tienes accidente, perder 8.000-15.000€ duele. Pagar 520€/año (3.5-6.5% del valor) es razonable.
Coche Vale 15.000-30.000€
Ejemplo: Volkswagen Golf 2022, Audi A3 2021, BMW Serie 1 2020, Mercedes
| Cobertura | Precio/año | En 5 años pagas | ¿Merece? |
|---|---|---|---|
| Terceros ampliado | 450€ | 2.250€ | ❌ Muy arriesgado |
| Todo riesgo (franquicia 600€) | 650€ | 3.250€ | ✅ RECOMENDADO |
| Todo riesgo (sin franquicia) | 880€ | 4.400€ | 🤔 Depende |
Conclusión: Todo riesgo obligatorio. Perder 15.000-30.000€ por ahorrar 200€/año es mala decisión.
Coche Vale Más de 30.000€
Ejemplo: Mercedes Clase C, BMW Serie 3, Audi A4, Tesla Model 3
| Cobertura | Precio/año | En 5 años pagas | ¿Merece? |
|---|---|---|---|
| Todo riesgo (franquicia 900€) | 850€ | 4.250€ | ✅ RECOMENDADO |
| Todo riesgo (sin franquicia) | 1.200€ | 6.000€ | ✅ Si puedes permitírtelo |
Conclusión: Todo riesgo sin discusión. Pagas solo 2-4% del valor del coche anual.
Situaciones Especiales: Cuándo Romper las Reglas
1. Coche Financiado (Aunque Vale Poco)
Regla: Si debes dinero del coche, todo riesgo obligatorio.
Por qué: Si tienes siniestro total con terceros:
- Aseguradora NO paga tu coche
- Banco sigue pidiendo las cuotas
- Tú pagas coche que no existe
Ejemplo real:
- Compras Seat León 2018 por 12.000€ financiado
- Debes 8.000€ al banco
- Tienes siniestro total con terceros
- Pierdes 12.000€ + sigues debiendo 8.000€
- Total pérdida: 20.000€
Con todo riesgo (550€/año):
- Aseguradora paga 12.000€
- Cancelas deuda banco
- Solo pierdes 550€
- Total pérdida: 550€
2. Conductor Joven o Novato
Regla: Si tienes menos de 3 años de carnet, considera todo riesgo aunque el coche valga poco.
Por qué: Probabilidad de siniestro primer año: 18-22% (vs 4-6% conductores experimentados)
Cálculo:
- Coche vale 8.000€
- Probabilidad siniestro total en 3 años: 35%
- Pérdida esperada: 8.000€ x 35% = 2.800€
- Coste todo riesgo 3 años: 1.650€
- Ahorro esperado: 1.150€
3. Vives en Zona de Alto Robo
Zonas críticas en España:
- Barcelona (Ciutat Vella, Raval, La Mina, Sant Roc)
- Madrid (Centro, Carabanchel)
- Valencia (Ciutat Vella, las 600 viviendas)
- Sevilla (Centro, Macarena, las 3 mil viviendas)
Regla: Si tu coche vale más de 5.000€ y vives en zona de alto robo, mínimo terceros ampliado (cubre robo).
Estadística: Barcelona tiene 12.8 robos por cada 1.000 coches vs media nacional 3.2.
Cálculo:
- Probabilidad robo en 5 años (Barcelona): 6.4%
- Coche vale 10.000€
- Pérdida esperada: 10.000€ x 6.4% = 640€
- Coste extra terceros ampliado vs básico: 130€/año x 5 = 650€
- Sale prácticamente igual, pero con terceros ampliado duermes tranquilo
4. Usas el Coche para Trabajar
Regla: Si dependes del coche para trabajar (comercial, Uber, delivery), todo riesgo con vehículo de sustitución.
Por qué: Si tienes accidente con terceros:
- Tu coche → taller 15-30 días
- No puedes trabajar
- Pierdes ingresos 800-1.500€
Con todo riesgo + vehículo sustitución:
- Aseguradora te da coche en 24-48h
- Sigues trabajando
- No pierdes ingresos
Coste extra: 80-120€/año Valor: 800-1.500€ en ingresos protegidos
Terceros Básico vs Ampliado: ¿Cuál Elegir?
Diferencias Clave
| Cobertura | Terceros Básico | Terceros Ampliado | Diferencia precio |
|---|---|---|---|
| Responsabilidad civil | ✅ | ✅ | – |
| Robo total | ❌ | ✅ | – |
| Incendio | ❌ | ✅ | – |
| Lunas | ❌ | ✅ | – |
| Fenómenos atmosféricos | ❌ | ✅ | – |
| Asistencia carretera | ❌ | ✅ | – |
| Precio/año | 190€ | 320€ | +130€ |
Cuándo Terceros Básico
✅ Coche vale menos de 2.500€ ✅ Coche muy antiguo (15+ años) ✅ Vives en zona rural (robo casi imposible) ✅ Guardas coche en garaje cerrado ✅ Tienes ahorros para reponer coche si te lo roban
Ahorro: 130€/año
Cuándo Terceros Ampliado
✅ Coche vale 2.500-12.000€ ✅ Vives en ciudad (más riesgo robo) ✅ Aparcas en calle ✅ NO tienes ahorros para reponer coche ✅ Usas coche diariamente para trabajar
Inversión extra: 130€/año para proteger 2.500-12.000€
Conclusión: Para 90% de conductores, merece la pena pagar 130€ más por terceros ampliado.
Todo Riesgo Con Franquicia vs Sin Franquicia
¿Qué es la Franquicia?
Franquicia = Lo que TÚ pagas de tu bolsillo si hay siniestro
Ejemplo:
- Siniestro cuesta 2.500€
- Franquicia 450€
- Tú pagas: 450€
- Aseguradora paga: 2.050€
Comparativa de Precios
Coche valor 15.000€, conductor 35 años, Madrid:
| Franquicia | Precio/año | Pagas si siniestro | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 0€ (sin franquicia) | 820€ | 0€ | – |
| 300€ | 680€ | 300€ | -140€/año |
| 450€ | 620€ | 450€ | -200€/año |
| 600€ | 570€ | 600€ | -250€/año |
| 900€ | 520€ | 900€ | -300€/año |
Cálculo: ¿Qué Franquicia Elegir?
Pregunta clave: ¿Cuántos años tardarías en tener un siniestro?
Si conduces con cuidado (probabilidad siniestro: 5%/año):
- Siniestro esperado cada: 20 años
- Ahorro con franquicia 450€: 200€/año x 20 años = 4.000€
- Coste cuando tengas siniestro: 450€
- Ganancia neta: 3.550€
Si conduces normal (probabilidad siniestro: 8%/año):
- Siniestro esperado cada: 12.5 años
- Ahorro con franquicia 450€: 200€/año x 12.5 = 2.500€
- Coste cuando tengas siniestro: 450€
- Ganancia neta: 2.050€
Si conduces arriesgado (probabilidad siniestro: 15%/año):
- Siniestro esperado cada: 6.7 años
- Ahorro: 200€/año x 6.7 = 1.340€
- Coste siniestro: 450€
- Ganancia neta: 890€
Conclusión: Franquicia 450-600€ SIEMPRE sale a cuenta, incluso si tienes siniestros frecuentes.
Errores Fatales al Elegir Seguro
Error 1: Todo Riesgo para Coche Antiguo
Caso real: Cliente con Volkswagen Polo 2009 (valor 3.800€) paga 520€/año todo riesgo.
Problema: En 7 años paga 3.640€, casi el valor del coche.
Solución: Terceros ampliado 310€/año. Ahorro: 210€/año = 1.470€ en 7 años.
Error 2: Terceros para Coche Financiado
Caso real: Cliente financia Seat León 2021 por 18.000€, contrata terceros para ahorrar.
Problema: Tiene siniestro total a los 8 meses.
- Debe al banco: 15.000€
- Aseguradora NO paga (tiene terceros)
- Sigue pagando cuotas de coche que no existe
- Pérdida total: 18.000€ (coche) + 15.000€ (deuda) = 33.000€
Solución: Todo riesgo obligatorio si coche financiado.
Error 3: No Revisar Cada Año
Caso real: Cliente contrata todo riesgo para coche nuevo en 2019.
- 2019: Coche vale 22.000€ → Todo riesgo OK (680€/año)
- 2020: Coche vale 18.000€ → Todo riesgo OK (690€/año)
- 2021: Coche vale 15.000€ → Todo riesgo OK (705€/año)
- 2022: Coche vale 12.000€ → Debería cambiar a terceros ampliado
- 2023: Coche vale 10.000€ → Debería cambiar a terceros ampliado
- 2024: Coche vale 8.500€ → Sigue pagando 730€/año todo riesgo
Problema: Paga 730€/año (8.6% del valor) para asegurar 8.500€.
Solución: Revisar cada año. En 2022 cambiar a terceros ampliado (350€/año).
Ahorro perdido 2022-2024: (730€ – 350€) x 3 años = 1.140€
Error 4: Sin Franquicia «Por Si Acaso»
Caso real: Cliente contrata todo riesgo sin franquicia a 850€/año.
Durante 10 años:
- Paga: 850€ x 10 = 8.500€
- Siniestros: 0
- Ahorro si hubiera elegido franquicia 450€: 200€/año x 10 = 2.000€
Conclusión: Pagó 2.000€ de más por protección que nunca usó.
Cuándo Cambiar de Todo Riesgo a Terceros
Regla del 50% de Depreciación
Cambia a terceros ampliado cuando tu coche haya perdido 50% de su valor original.
Ejemplo:
- Compras Volkswagen Golf 2021 nuevo por 24.000€
- Año 1 (2021): Vale 21.000€ (12% depreciación) → Todo riesgo
- Año 2 (2022): Vale 18.500€ (23% depreciación) → Todo riesgo
- Año 3 (2023): Vale 16.000€ (33% depreciación) → Todo riesgo
- Año 4 (2024): Vale 13.500€ (44% depreciación) → Todo riesgo
- Año 5 (2025): Vale 11.500€ (52% depreciación) → CAMBIA A TERCEROS
Ahorro al cambiar:
- Todo riesgo año 5: 650€
- Terceros ampliado año 5: 370€
- Ahorro: 280€/año
Tabla de Decisión Rápida: 30 Segundos
Usa esta tabla para decidir en 30 segundos:
| ¿Cuánto vale tu coche? | ¿Está financiado? | ¿Cuántos años carnet? | RECOMENDACIÓN |
|---|---|---|---|
| Menos de 3.000€ | No | Cualquiera | Terceros básico |
| 3.000-8.000€ | No | 5+ años | Terceros ampliado |
| 3.000-8.000€ | No | Menos 3 años | Todo riesgo franq. 450€ |
| 8.000-15.000€ | No | Cualquiera | Todo riesgo franq. 450€ |
| Más de 15.000€ | No importa | Cualquiera | Todo riesgo franq. 600€ |
| Cualquier valor | SÍ | Cualquiera | Todo riesgo OBLIGATORIO |
Preguntas Frecuentes
¿Cuándo merece la pena el todo riesgo?
Cuando el coste anual sea menos del 10% del valor del coche. Generalmente: coches que valen más de 12.000€, coches nuevos con menos de 3 años, o coches financiados independientemente del valor.
¿Qué es mejor, terceros ampliado o todo riesgo?
Depende del valor del coche. Terceros ampliado para coches 3.000-12.000€. Todo riesgo para coches más de 12.000€ o financiados.
¿A partir de qué año del coche poner a terceros?
Cuando haya perdido 50% de su valor original o cuando el coste del todo riesgo supere el 8-10% del valor actual del coche. Generalmente a partir del año 4-6.
¿Se puede cambiar de todo riesgo a terceros a mitad de año?
Sí, puedes cambiar en cualquier momento. Llama a tu aseguradora, pide cambio de cobertura, te devuelven la diferencia proporcional de lo que pagaste de más.
¿Cuánto cuesta el todo riesgo vs terceros?
Terceros básico: 180-250€/año. Terceros ampliado: 280-380€/año. Todo riesgo con franquicia: 420-650€/año. Todo riesgo sin franquicia: 550-850€/año.
¿El terceros ampliado cubre robo?
Sí, el terceros ampliado cubre robo total del vehículo, incendio, lunas y fenómenos atmosféricos. El terceros básico NO cubre robo.
¿Todo riesgo cubre si la culpa es mía?
Sí, esa es la diferencia principal. Todo riesgo cubre daños de tu coche aunque la culpa sea tuya. Terceros solo cubre si el culpable es otro.
¿Merece la pena sin franquicia?
Raramente. La diferencia de precio (200-300€/año) casi nunca compensa. Con franquicia 450€ ahorras 200€/año, en 2-3 años sin siniestros ya compensas la franquicia.
¿Si mi coche vale 6.000€ qué seguro contratar?
Terceros ampliado. Todo riesgo costaría 480-550€/año (8-9% del valor), demasiado alto. Terceros ampliado 330€/año es suficiente.
¿Puedo tener todo riesgo solo el primer año?
Sí, es una estrategia inteligente. Primer año: todo riesgo (cuando coche vale más). Segundo-tercer año: evalúas. Cuarto año: cambias a terceros cuando haya depreciado 40-50%.
Conclusión: Tu Decisión en 3 Pasos
Paso 1: Calcula el Valor Actual de Tu Coche
Usa:
- Coches.net
- Autocasion.com
- Milanuncios (coches similares en venta)
Promedia los 3 valores.
Paso 2: Aplica la Regla del 10%
Pide presupuesto todo riesgo a tu aseguradora.
Si todo riesgo/año < 10% del valor → Todo riesgo Si todo riesgo/año > 10% del valor → Terceros
Paso 3: Considera Situación Especial
- ¿Financiado? → Todo riesgo obligatorio
- ¿Conductor novel? → Todo riesgo aunque coche valga poco
- ¿Zona alto robo? → Mínimo terceros ampliado
- ¿Usas para trabajar? → Todo riesgo + vehículo sustitución
Resumen:
- Menos 3.000€ → Terceros básico
- 3.000-12.000€ → Terceros ampliado
- Más 12.000€ → Todo riesgo con franquicia
- Financiado → Todo riesgo SIEMPRE
Ahorro potencial eligiendo correctamente: 200-600€/año
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