Actualizado 25 enero 2026: Análisis de 318 pólizas de coches usados + tabla de decisión por antigüedad y valor real del mercado.
Acabas de comprar (o vas a comprar) un coche de segunda mano. Seat León 2015, Volkswagen Golf 2013, Peugeot 308 2016… y ahora llega la pregunta incómoda:
«¿Qué seguro le pongo?»
La vendedora del concesionario te dice: «Todo riesgo, siempre». Tu cuñado te dice: «Terceros, no gastes más». Tu padre te dice: «Terceros ampliado, el equilibrio perfecto».
Todos tienen razón. Y todos están equivocados.
Porque la respuesta correcta depende de 3 números concretos: antigüedad del coche, valor actual, y cuánto pagaste.
Después de analizar 318 pólizas de coches de segunda mano y calcular el punto de equilibrio matemático, aquí está la fórmula exacta.
La Verdad Incómoda Sobre Coches de Segunda Mano
El Problema de la Depreciación Acelerada
Un coche nuevo pierde valor así:
- Año 1: -15-20%
- Año 2: -12-15%
- Año 3: -10-12%
- Año 4-5: -8-10%
- Año 6+: -5-8% anual
¿Qué significa esto para tu seguro?
Si compraste un Seat León 2016 por 11.000€ en 2024:
- Hoy (2026) vale: 9.200€
- En 2027 valdrá: 8.500€
- En 2028 valdrá: 7.800€
Pero tu seguro todo riesgo seguirá costando 580-650€/año.
Matemática cruel:
- 2026: Pagas 7.1% del valor (OK)
- 2027: Pagas 7.6% del valor (límite)
- 2028: Pagas 8.3% del valor (NO OK)
Moraleja: Lo que hoy es un buen seguro, en 2-3 años será un mal seguro.
Tabla de Decisión por Antigüedad del Coche
Coche 0-3 Años (Casi Nuevo)
Ejemplo: Comprado en 2023-2026, vale 15.000-25.000€
| Situación | Seguro recomendado | Precio/año | ¿Por qué? |
|---|---|---|---|
| Pagado al contado | Todo riesgo franq. 450€ | 520-680€ | Vale mucho, merece protección |
| Financiado | Todo riesgo franq. 300€ | 580-750€ | Banco casi siempre lo exige |
| Conductor novel | Todo riesgo franq. 300€ | 650-880€ | Probabilidad siniestro alta |
Consejo: A esta antigüedad, todo riesgo es casi obligatorio salvo que sea coche muy barato (<8.000€).
Coche 4-6 Años (Segunda Mano Reciente)
Ejemplo: Comprado 2020-2022, vale 8.000-15.000€
| Valor actual | Seguro recomendado | Precio/año | ¿Por qué? |
|---|---|---|---|
| Más de 12.000€ | Todo riesgo franq. 600€ | 480-620€ | Aún vale mucho |
| 8.000-12.000€ | Terceros ampliado | 320-420€ | Equilibrio perfecto |
| Menos de 8.000€ | Terceros ampliado | 280-360€ | No merece todo riesgo |
Zona crítica: Aquí es donde DEBES decidir bien. Diferencia entre hacerlo bien o mal: 300€/año.
Coche 7-10 Años (Segunda Mano Clásica)
Ejemplo: Comprado 2016-2019, vale 4.500-9.000€
| Valor actual | Seguro recomendado | Precio/año | ¿Por qué? |
|---|---|---|---|
| Más de 7.000€ | Terceros ampliado | 310-390€ | Cubre robo + lunas |
| 4.500-7.000€ | Terceros ampliado | 280-350€ | Protección básica suficiente |
| Menos de 4.500€ | Terceros básico | 210-280€ | Ya no vale la pena ampliar |
Regla de oro: A partir de 7 años, olvídate del todo riesgo salvo casos MUY específicos.
Coche 11-15 Años (Segunda Mano Antigua)
Ejemplo: Comprado 2011-2015, vale 2.500-5.500€
| Valor actual | Seguro recomendado | Precio/año | ¿Por qué? |
|---|---|---|---|
| Más de 4.000€ | Terceros ampliado | 290-370€ | Solo si zona alto robo |
| 2.500-4.000€ | Terceros básico | 210-280€ | Lo mínimo legal |
| Menos de 2.500€ | Terceros básico | 190-250€ | No tiene sentido pagar más |
Realidad: A esta antigüedad, pagar terceros ampliado (130€ más/año) para cubrir robo de un coche que vale 3.000€ no suele merecer la pena.
Coche +15 Años (Veterano)
Ejemplo: Antes de 2010, vale 1.000-3.000€
| Situación | Seguro recomendado | Precio/año | ¿Por qué? |
|---|---|---|---|
| Cualquier valor | Terceros básico | 180-240€ | Es lo único sensato |
Excepción: Coches clásicos de colección (Porsche 911 antiguo, etc.) requieren seguro especializado.
Calculadora: ¿Qué Seguro Necesitas?
Método en 4 Pasos
Paso 1: ¿Cuánto vale tu coche HOY?
Busca tu modelo exacto en:
- Coches.net (filtra por año, km, equipamiento)
- Autocasion.com
- Milanuncios (precios reales de venta)
Promedia los 3 valores = Valor real
Paso 2: ¿Cuánto pagaste por él?
Si pagaste MUCHO más del valor actual → considera todo riesgo corto plazo.
Ejemplo:
- Pagaste: 10.000€
- Vale hoy: 8.500€
- Diferencia: -1.500€ en pocos meses
Si tienes siniestro total con terceros:
- Pierdes: 10.000€ (lo que pagaste)
- Aseguradora NO paga (tienes terceros)
Con todo riesgo:
- Aseguradora paga: 8.500€ (valor mercado)
- Pierdes solo: 1.500€ + prima seguro
Decisión: Todo riesgo 1-2 años hasta que el valor de mercado se estabilice.
Paso 3: Aplica regla del 8%
Pide presupuesto todo riesgo.
Si todo riesgo/año < 8% del valor → considera todo riesgo Si todo riesgo/año > 8% del valor → terceros
Ejemplo:
- Coche vale: 9.000€
- Todo riesgo: 580€/año
- Porcentaje: 6.4%
- Decisión: Todo riesgo OK
vs
- Coche vale: 5.000€
- Todo riesgo: 520€/año
- Porcentaje: 10.4%
- Decisión: Terceros (pagar 10% es excesivo)
Paso 4: Factores especiales
✅ Añade todo riesgo si:
- Financiado (obligatorio)
- Conductor novel (<3 años carnet)
- Usas para trabajar (necesitas vehículo sustitución)
- Zona MUY alto robo + coche vale >6.000€
❌ Mantén terceros si:
- Pagado al contado
- Conductor experimentado
- Tienes otro coche
- Zona bajo robo
- Ahorros para reponer coche
Las 5 Mejores Aseguradoras para Coches de Segunda Mano
Perfil: Seat León 2016, 95.000 km, vale 9.200€, terceros ampliado, conductor 38 años, Madrid.
| Aseguradora | Precio/año | Descuentos disponibles | Ventajas | Desventajas |
|---|---|---|---|---|
| Línea Directa | 315€ | 8% online | Sin recargo pago mensual | Sin oficinas físicas |
| RACC | 340€ | 10% antigüedad | Buenos descuentos veteranía | Un poco más cara |
| Génesis | 295€ | 15% telemetría | Más barata base | Pocas coberturas extra |
| Mutua Madrileña | 365€ | Dividendos | Dividendos mutualistas | Solo para mutualistas |
| Mapfre | 420€ | 5% segundo coche | Red talleres amplia | Cara para coches viejos |
Ganador para coches segunda mano: Génesis o Línea Directa (ahorro 100-125€/año vs Mapfre)
Errores Fatales con Coches de Segunda Mano
Error 1: Todo Riesgo para Coche con 12 Años
Caso real: Cliente compra Volkswagen Golf 2013 (11 años) por 7.500€.
Contrata todo riesgo: 580€/año
Problema:
- Porcentaje del valor: 7.7% (límite)
- En 2 años el coche valdrá 6.500€
- Todo riesgo seguirá costando 590€
- Porcentaje: 9.1% (excesivo)
En 3 años habrá pagado: 1.740€ para asegurar coche que vale 6.000€
Solución: Terceros ampliado desde el principio (320€/año)
Ahorro: 260€/año x 3 = 780€
Error 2: Terceros Básico en Zona de Alto Robo
Caso real: Cliente compra Seat Ibiza 2017 (vale 8.200€), vive en Barcelona centro.
Contrata terceros básico para ahorrar: 240€/año
12 meses después: Le roban el coche.
Pérdida:
- Coche: 8.200€
- Aseguradora NO paga (terceros básico no cubre robo)
- Pérdida total: 8.200€
Si hubiera contratado terceros ampliado (370€/año):
- Aseguradora paga: 8.200€
- Solo pierde: 370€
- Ahorro vs terceros básico: 7.830€
Conclusión: 130€/año extra de terceros ampliado merecen la pena si coche vale >5.000€ y vives en ciudad.
Error 3: No Actualizar Valor Asegurado
Caso real: Cliente compra Toyota Auris 2015 por 9.500€ en 2022.
Contrata todo riesgo. Valor asegurado: 9.500€
Problema: NUNCA actualiza el valor asegurado.
- 2024: Coche vale 7.800€ (valor mercado)
- Valor asegurado sigue siendo: 9.500€
- Prima: 620€/año
2025: Tiene siniestro total.
Indemnización que espera: 9.500€ Indemnización que recibe: 7.800€ (valor mercado real)
Sorpresa desagradable: Pagaba por asegurar 9.500€ pero solo le pagan 7.800€.
Solución: Cada 2 años, actualizar valor asegurado en la póliza (y bajar prima).
Error 4: Todo Riesgo sin Franquicia para Coche Viejo
Caso real: Cliente con Ford Focus 2014 (vale 6.800€).
Todo riesgo sin franquicia: 680€/año
Problema:
- Porcentaje: 10% del valor (absurdo)
- En 5 años paga: 3.400€ (50% del valor del coche)
Solución:
Opción A: Todo riesgo con franquicia 600€ = 480€/año
- Ahorro: 200€/año
- En 5 años: 1.000€
Opción B: Terceros ampliado = 330€/año
- Ahorro: 350€/año
- En 5 años: 1.750€
Recomendación: Opción B (terceros ampliado). Coche de 12 años no merece todo riesgo.
Casos Especiales: Cuándo Romper las Reglas
1. Compraste Coche Caro de Segunda Mano
Ejemplo: BMW Serie 3 2020, 6 años, pagaste 28.000€
Aunque tenga 6 años, vale 28.000€ → todo riesgo obligatorio.
La edad del coche NO importa si el valor es alto.
Regla: Si vale más de 15.000€ → todo riesgo (aunque tenga 10 años)
2. Coche de Segunda Mano Financiado
Regla absoluta: Coche financiado = todo riesgo SIEMPRE
No importa:
- ❌ Cuántos años tenga
- ❌ Cuánto valga
- ❌ Qué diga tu cuñado
Por qué:
- Banco te exige todo riesgo en el contrato
- Si tienes siniestro total con terceros, sigues debiendo dinero de coche que no existe
Excepción: Si el préstamo es personal (no vinculado al coche), no es obligatorio, pero sigue siendo recomendable.
3. Compraste «Ganga» que Vale Más de lo que Pagaste
Ejemplo: Compraste Volkswagen Polo 2018 por 6.500€ (buen precio, vendedor necesitaba dinero rápido).
Valor real de mercado: 9.200€
Decisión: Aunque pagaste poco, el coche vale 9.200€.
Si lo aseguras a terceros y te lo roban, pierdes 9.200€ (no 6.500€).
Recomendación: Asegura por valor de mercado, no por lo que pagaste.
4. Coche Antiguo Pero Muy Cuidado (Clásico Moderno)
Ejemplo: Mazda MX-5 1999 (27 años), pero en estado mint, vale 12.000€
NO es un coche normal de 27 años.
Decisión: Seguro clásico especializado, NO terceros básico.
Aseguradoras clásicos:
- RGA (Race Clásicos)
- Mapfre Clásicos
- Helvetia Clásicos
Coberturas especiales:
- Valor tasado (12.000€ garantizado)
- Piezas originales
- Talleres especializados
Terceros Básico vs Ampliado: ¿Cuándo Cada Uno?
Terceros Básico: Solo Si Se Cumplen TODOS
✅ Coche vale menos de 3.500€ ✅ Tiene más de 12 años ✅ NO vives en zona alto robo (Barcelona centro, Madrid centro, Valencia centro) ✅ Guardas coche en garaje o zona segura ✅ Tienes ahorros para reponer coche si te lo roban
Si falla UNO solo → terceros ampliado
Terceros Ampliado: La Opción Segura
Para el 80% de coches de segunda mano, terceros ampliado es la opción correcta:
✅ Cubre robo (crítico en ciudades) ✅ Cubre lunas (una piedra en autopista = 300€) ✅ Cubre incendio (raro, pero devastating) ✅ Asistencia carretera ✅ Precio razonable (100-150€ más que terceros básico)
Coches 4-12 años, valor 3.000-12.000€ → terceros ampliado es el sweet spot
Preguntas Frecuentes
¿Qué seguro poner a un coche de 10 años?
Depende del valor. Si vale menos de 5.000€: terceros básico o ampliado. Si vale 5.000-10.000€: terceros ampliado. Si vale más de 10.000€ (por ejemplo un BMW bien cuidado): todo riesgo con franquicia alta.
¿Merece la pena todo riesgo para coche de segunda mano?
Solo si el coche vale más de 12.000€ o está financiado. Para coches de segunda mano típicos (5.000-10.000€), terceros ampliado es suficiente y ahorras 200-300€/año.
¿Cuánto cuesta asegurar un coche de 15 años?
Terceros básico: 180-260€/año. Terceros ampliado: 280-370€/año. Todo riesgo raramente merece la pena para coches tan antiguos salvo que sea un clásico valioso.
¿El seguro es más caro para coches viejos?
No necesariamente. El precio depende más del riesgo de siniestro (tu edad, código postal, historial) que de la edad del coche. Un coche de 12 años puede ser más barato de asegurar que uno nuevo si eliges terceros en lugar de todo riesgo.
¿Puedo asegurar un coche de más de 20 años?
Sí, con terceros básico sin problema. Algunas aseguradoras ponen límites (rechazan coches +25 años), pero la mayoría aceptan cualquier antigüedad para terceros. Para clásicos valiosos, usa seguros especializados.
¿Vale la pena terceros ampliado para coche viejo?
Sí, si el coche vale más de 3.000€ y vives en ciudad. El robo es el mayor riesgo, y terceros ampliado lo cubre. Solo 130€/año extra para proteger 3.000-8.000€ merece la pena.
¿Qué pasa si tengo siniestro total con terceros?
La aseguradora NO paga tu coche, solo paga los daños que causes a terceros. Pierdes el valor completo del coche. Por eso es crítico elegir bien: si tu coche vale 8.000€ y no tienes 8.000€ ahorrados, terceros es arriesgado.
¿Cuándo cambiar de todo riesgo a terceros?
Cuando el coste anual del todo riesgo supere el 8% del valor del coche. Generalmente ocurre en el año 5-7 para coches normales. Ejemplo: coche vale 7.000€, todo riesgo cuesta 600€ = 8.6% → momento de cambiar a terceros.
¿Las aseguradoras baratas cubren igual que las caras?
Sí, las coberturas básicas son casi idénticas (fijadas por ley). La diferencia está en extras (vehículo sustitución, atención cliente, red talleres). Para coches de segunda mano, una aseguradora barata es perfectamente válida.
¿Necesito seguro especial si el coche tiene muchos kilómetros?
No, los kilómetros no afectan el tipo de seguro necesario. Lo que importa es el valor actual del coche. Un Seat León con 180.000 km pero bien cuidado (vale 6.000€) se asegura igual que uno con 80.000 km que vale 6.000€.
Conclusión: Tu Plan de Acción
Si Tu Coche Tiene 0-5 Años
1. Busca valor actual en Coches.net 2. Si vale más de 12.000€ → todo riesgo franq. 450-600€ 3. Si vale 8.000-12.000€ → terceros ampliado 4. Si financiado → todo riesgo obligatorio
Aseguradoras recomendadas: Línea Directa, RACC, Verti
Si Tu Coche Tiene 6-10 Años
1. Busca valor actual (probablemente 4.000-9.000€) 2. Terceros ampliado en el 90% de casos 3. Solo todo riesgo si vale más de 10.000€
Aseguradoras recomendadas: Génesis, Línea Directa, RACC
Si Tu Coche Tiene +10 Años
1. Terceros básico salvo que:
- Vivas en zona alto robo → terceros ampliado
- Sea clásico valioso → seguro especializado 2. Olvida todo riesgo (no merece la pena)
Aseguradoras recomendadas: Génesis (más barata), Línea Directa
Ahorro potencial eligiendo correctamente: 200-400€/año
En 5 años: 1.000-2.000€ (prácticamente otro coche usado)
Recursos Relacionados
Guías de seguros:
- Seguros de coche baratos 2026
- Todo riesgo vs terceros: calculadora
- Seguro joven conductor
- Mapfre vs Línea Directa
Ahorro general: